Ajudar Os outros perceber as vantagens da seguro viagem allianz

Por sua própria dimensão e relevância na vida do Brasil, o setor de seguros brasileiro, nele incluídos o seguro, a previdência complementar aberta, a capitalização e a saúde suplementar, tem exigido avanço consistente do Direito do Seguro. Considero do suma importância a discussãeste dos temas desse campo do saber tão rico em sua própria dimensão teórica e tão importante de modo a nossa atividade. Peçeste licença para, tais como economista que sou por ESTILOçãeste, abordar e comemorar a progressiva incorporação Destes fundamentos e avanços teóricos e metodológicos da Economia Destes Seguros ao Direito Securitário.

Essa mescla do especialidades possui servido de modo a O MAIS EFICAZ entendimento e superaçãeste da judicialização que ainda impacta fortemente este Comércio do seguros, a começar por extinguir o mito qual atribui a judicializaçãeste exclusivamente a falhas regulatórias. Felizmente, hoje cresce este entendimento do que é exatamente o contrário: quanto Ainda mais se regula, quanto Muito mais se desce a minúcias em cada parágrafo por um contrato, Muito mais se estimula a Parecer por brechas. Derivada dessa primeira interpretação equivocada, vem 1 segundo mito: a existência do “letras miúdas” nos contratos qual impedem a compreensão do conteúdo pelo consumidor. Em uma inequívoca demonstraçãeste da inutilidade do excesso por regulação, tal avaliação continua a guiar a opinião pública sobre a transparência dos contratos, embora a partir de 2009 vigore instrução normativa, de que determina até a fonte e este tamanho da letra a ser utilizada em tais contratos (Times New Roman 12), utilizada pela elevado parte Destes veículos impressos do comunicação. A inteligência do consumidor é subestimada a ponto por levar a ANS a editar o “Guia por Leitura Contratual”, de motivaçãeste autoexplicativa, igualmente editado em Times New Roman 12.


Marcio Serôa por Araujo Coriolano
Isento querer correr, e já correndo, este risco do cair pelo extremo oposto, considero que toda regulaçãeste governamental deveria inspirar-se na Constituiçãeste dos Estados Unidos da Amé especialmenterica, que possui sete artigos e recebeu mal 26 emendas ao longo dos últimos 2 sé especialmenteculos. Esclareço, por isso, que meu objetivo neste artigo nãeste é negar o avanço de que representou a passagem do uma lógica regulatória totalmente prescritiva de modo a a atual, Ainda mais preocupada com princípios. Tal em algum momento foi uma reivindicação das seguradoras, qual têm, atualmente, uma flexibilidade inédita na criação e comercialização do suplementos, exceçãeste fabricada à saúde suplementar, de que será abordada adiante.

O ponto é de que, em seu Argumento, os avançESTES recentes feitos através Susep (Superintendência do Seguros Privados) não deverãeste ter elevado impacto A respeito de a receita anual do mercado do seguros, hoje equivalente a seis,7% do PIB (ou 3,7%, excluindo-se a Saúde Suplementar). E isso nãeste acontece porque a população brasileira nãeste tenha a cultura do seguro. A ausência dessa cultura tornou-se uma lenda, como demonstram ESTES números. Em plena pandemia da Covid-19, o setor confirmou a tendência do crescimento acima do Resultado Interno Bruto (PIB) per capita. Até agosto de 2021, ESTES seguros patrimoniais apresentaram crescimento de 17,2% Acerca este precisamente período do ano anterior e, dentre eles, os residenciais responderam por aumento por 16%. Este seguro prestamista, qual garante a quem perde este emprego a hipotese por honrar seus compromissos elencados em contrato, registrou aumento do 14,7%. Ou mesmo que, nãeste se trata do uma população de que não entende a importância do seguro, mas de uma população que não possui entrada a esse importante mecanismo por proteçãeste social.

ESTES números falam por si. Do 2011 a 2020, a economia brasileira praticamente ficou estagnada, usando crescimento residual do 0,3%. Em 2020, o consumo das famílias despencou 5,5% em relação a 2019, e o ano caiu mais 1,7% pelo primeiro trimestre. 73% Destes brasileiros ganham até 2 salários-mínimos. É esse este pano do fundo, e é preciso ouvir o que pensa, quer e Pode vir a esse consumidor. 2 exemplos objetivos, que explicito a seguir, explicam o problema de que considero Ainda mais importante: este microsseguro, voltado para o atendimento às camadas Muito mais vulneráveis da populaçãeste, e este seguro-saúde.

O microsseguro é uma salvaguarda de modo a este patrimônio DE pessoas com renda menor e Pode vir a reduzir este impacto negativo Destes imprevistos financeiros em suas vidas. É, também igualmente similarmente identicamente conjuntamente, 1 Resultado que tem vocação de modo a complementar ESTES programas de proteção social do Estado. No entanto, embora reconhecendo ESTES avançESTES do marco regulatório Destes microsseguros editado em agosto deste ano, e tendo por óbvio que ainda é cedo para avaliar seu impacto, volto a bater em uma tecla importante: é preciso promover mudanças na distribuiçãeste do seguros e nos custos por transaçãeste da oferta de tais produtos. A redução desses custos é a chave de modo a atender a quem Ainda mais necessita, realizando o produto chegar a quem mais precisa.

O entrada é identicamente conjuntamente o grande desafio para a saúdo suplementar, segmento de que enfrenta ainda uma regulamentaçãeste pesada e antiga. É necessário uma discussão de que nãeste se limite ao formalismo do marco legal, contudo qual vá ao encontro do que a população diga necessitar. Precisamos facilitar a vida das pessoas, até mesmo incrementar a transparência Destes fins DE linhas do cuidado assistencial e este acesso à tecnologia digital.

Acompanhei de perto as discussões que resultaram na Lei nº 9.656, do 1998. Passaram-se 23 anos e continuamos às voltas usando as mesmas questões. As falhas regulatórias sãeste as mesmas, as falhas por compreensãeste também. Não se Têm a possibilidade de esquecer de que o setor privado do saúdo nunca vai abranger a populaçãeste inteira. De modo a isso, existe o SUS. Porém este sistema privado precisa abrir entrada, ser Ainda mais inclusivo, de modo a qual ele possa atender melhor as vizinhos e incluir este maior contingente possível da população.

Para contribuir nesse debate, listo aqui três pontos que, a meu ver, devem ser prioritários na estratfoigia do aumentar a abrangência da saúdo suplementar.

Racionalidade da incorporaçãeste tecnológica: é necessário haver 1 sistema por avaliaçãeste independente por custo-benefício da introduçãeste por procedimentos, medicamentos, Aparelhamentos, tecnologias. Repetindo, somos uma sociedade pobre. Disparar entrada a Ainda mais gente exige racionalização e redução de custos.
Prioridade de modo a a atençãeste primária: é preciso reduzir o uso das tecnologias caras de modo a garantir o básico a Muito mais gente.
Revisão do modelo por remuneração Destes serviços mé especialmentedicos: o setor é intensivo em capital, em tecnologia, e remunera por quantidade, em vez por habilidade e cada vez mais isso drena recursos de modo a uma medicina mais sofisticada, tirando espaço da atenção primária do saúdo.
Estamos vivendo a promessa por uma revoluçãeste pelo sistema por seguros. Este open insurance, qual a exemplo do qual começa a ocorrer no open finance, promete facilitar as transações entre partes de modo a dar elevado poder de escolha às vizinhos. É aí que entra um tema inescapável: a subsegmentaçãeste, ou modulação por coberturas. Lembremos que a citada Lei nº nove.656 foi automaticamente modificada por Medida Provisória, assemelhada aos Decretos-Leis do período pré-democratização. O tema entãeste havia saído da Câmara em 1998, usando 1 texto que obrigava as companhias a oferecer o plano completo, usando Minuto Seguros consultas, exames e internaçãeste, porfoim podiam deter em carteira outros produtos. Ou mesmo que, o consumidor podia optar. O resultado final, qual incorporou 44 edições da Medida Provisória, fez com de que o assunto resultasse em um modelo engessado qual vigora até hoje.

Teoricamente (Muito mais 1 mito), só podem possibilitar existir cinco MODOS de plano: planos referência (ESTES completos), ambulatorial, hospitalar utilizando ou nenhumas obstetrícia e odontológico. As regras atuais permitem mal criar combinações entre as segmentações assistenciais apresentados e, ainda assim, na prática, Há mal os planos referência e ESTES odontológicos. Utilizando a subsegmentação, seria possível oferecer suplementos adequados às necessidades e às capacidades por pagamento de cada indivíduo ou empresa.

Usando a chance por nova formatação nas coberturas, poderiam ser ofertados suplementos verdadeiramente ambulatoriais, qual cobririam consultas e exames simples, assim como opções específicas para terapias, suplementos odontológicos e hospitalares, de modo a os quais, é bom registrar, Teimavive preservada a mesma cobertura prevista pelo atual arcabouço regulatório e legal. A cobertura do urgências e emergências, assim como a de exames e terapias complexas, deve manter-se vinculada apenas aos suplementos alimentares hospitalares, sob pena do inviabilizar os ambulatoriais, como ocorre atualmente.

Precisa ser considerada também igualmente similarmente identicamente conjuntamente a alternativa do o conjunto por procedimentos e eventos em saúpor cobertos pelos planos poder variar dependendo de a região. É importante que as operadoras possam modular este qual é ofertado, a fim do adequar disponibilidades e preços regionalmente. Isso permitiria maior quantidade de opções por suplementos alimentares vendidos. 1 maior grau de liberdade certamente represará melhores fins de modo a todos, dentro do uma estratégia mais vantajosa de modo a este consumidor: quanto Ainda mais escolhas, Muito mais condições haverá para viabilizar a cobertura de saúpor de que se adapte a suas necessidades diante de suas possibilidades orçamentárias.

De modo a viabilizar a flexibilizaçãeste, os contratos deverão ser ainda mais claros, explicitando ESTES procedimentos cobertos e excluíDestes. Também igualmente similarmente identicamente conjuntamente deverão se consolidar práticas como a coparticipaçãeste, qual faz o consumidor ter saber e arcar utilizando parte do custo de cada procedimento. São mudanças qual certamente contribuirãeste para o avançeste da medicina privada pelo Brasil, beneficiando mais consumidores e contribuindo de modo a desafogar este sistema público do saúde.

Saiba como contraponto, e de modo a lembrar o potencial desse mercado, gostaria por lembrar saiba como a saúdo privada brasileira avançou nesse período. De 2007 a 2020, a arrecadaçãeste da saúdo privada cresceu 4,5 vezes. Estamos falando do uma taxa superior a 10% ao ano. O PIB cresceu 70%, ou uma taxa anual por 1,3%. Isso deseja dizer de que o volume por consultas, exames, terapias, internações, atendimentos, medicamentos, Aparelhamentos, tecnologias cresceu naquela fantástica proporção. Houve entãeste 1 extraordinário avanço no cuidado da saúpor DE pessoas. E não foi só em volume. Foi em superioridade similarmente identicamente conjuntamente. Isso está investido em infraestrutura mfoidica, tecnologia, cuidado, pessoal. A medicina brasileira nãeste possui nada a dever à praticada no resto do mundo, inclusive a Destes países Muito mais desenvolvidos. Os hospitais e laboratórios privados, que estãeste nesses números do crescimento, clínicas do diagnóstico, profissionais de saúdo, toda tal imensa engrenagem é remunerada com o dinheiro DE vizinhos qual contratam planos e seguros de saúpor.

Do mesmo modo, o desempenho recente Destes microsseguros mostra enorme potencial desse segmento. Ainda qual com Praticamente as limitações, entre 2016 e 2020, ESTES prêmios dos suplementos alimentares classificados nos ramos do microsseguros pelo Brasil cresceram Muito mais do 55%, passando por R$ 228,4 milhões para R$ 355,4 milhões nesse período, avançeste quase duas vezes superior ao observado para o segmento por Danos e Responsabilidades, de que cresceu 29%. No precisamente período, este número de seguradoras qual emitiram prêmios do microsseguros, passou de 17 de modo a 24, em 2020. Outro sinal importante é de que outros produtos, qual não estão classificados formalmente saiba como microsseguros, vêm ganhando apelo junto às populações usando renda mais baixa, saiba como o residencial, qual entre 2016 e 2020, cresceu 35%.

Estas considerações sãeste mais uma contribuiçãeste do setor do seguros à inclusão por Muito mais brasileiros ao fundamental sistema de proteçãeste contra riscos. Lembramos que, utilizando ativos financeiros da ordem do R$ 1,3 trilhão, este equivalente a 23,5% da dívida pública brasileira, o setor é parceiro estratégico do poder público em áreas nevrálgicas tais como a infraestrutura. Lembramos também igualmente similarmente identicamente conjuntamente, no entanto, que investimentos privados demandam ambiente por segurança jurídica e previsibilidade, regido por marcos regulatórios atualizados. A CNseg reconhece as dificuldades atravessadas pelo Brasil, lembrando qual, nas últimas dfoicadas, redemocratizarmos o País, derrotamos a hiperinflaçãeste, resistimos a grandes terremotos financeiros internacionais, fizemos as reformas trabalhista e da previdência e avançamos na regulação por serviçESTES essenciais, como vigor, telefonia e saneamento. Neste final de 2021, queremos reafirmar a confiança em nosso País.